§ 33. Выводы
Написание данного учебника было сопряжено с гигантскими сложностями. Отделять зерна от плевел пришлось много лет. Надеюсь, что я учел все трудности. Поверьте, это было очень тяжело. Это вымученная правда, можно сказать, истина. Бороться с невежеством очень нелегко.
Притча. У царя Соломона спросили два мытаря, один из которых выдал ссуду другому: мы договорились о ставке 10% годовых. Один считает, что надо считать сложными процентами, другой - что простыми. Кто из нас прав? Соломон ответил: оба правы и оба неправы. Вы считайте правильными процентами, тогда хоть простыми, хоть сложными - результат один.
Итак, в российском законодательстве существует определение сложных процентов. Оно выражается в ст. 6 353-ФЗ "О потребкредите". Эта формула почти совпадает с расчетом функции IRR (ВСД*ЧБП) и называется ПСК. То, что это сложные проценты, подтверждено законодателем письменно в https://www.cbr.ru/Content/Document/File/104862/140919.pdf. На последней странице написано "При расчете ПСК учитываются все платежи по кредитному договору ... по принципу сложных процентов". Я эту функцию уточнил, она опубликована в МГУ https://conf.msu.ru/file/uploaded/6699/uid464268_a28eca1771c70c76254b849576abe87bf289b101.docx
Определения простых процентов в российском законодательстве нет. Есть формула расчета ПСВ (полная стоимость вклада), но то, что это простые проценты, я не нашел.
Максимум, что я смог сделать по закону - это найти определение простых процентов в учебнике и на его основе опубликовать работу в МГУ https://lomonosov-msu.ru/file/uploaded/6089/uid464268_dcacc1df50c74c1b96b7d1f560c8efc0221f239e.docx
Сложные проценты по кредитам и займам для физлиц запрещены. Так считать нельзя. п.2 ст.317.1 ГК. По вкладам сложные проценты разрешены.
Определения правильных процентов в российском законодательстве нет. Между тем, с точки зрения математики - это единственно верное решение.
В российском законодательстве также нет формулы по умолчанию. То есть, если в договоре не написана формула расчета процентов, то по какой формуле они должны считаться, в российском законодательстве тоже нет.
Правильные проценты при кредитовании при ежегодной ставке и ежемесячных платежах всегда выгоднее потребителю, чем сложные.
Простые проценты при кредитовании всегда более выгодны потребителю, чем сложные.
К чему такая ситуация может привести?
В кредитовании:
Для физлиц:
Если правильные проценты будут называть запрещенным сложными, значит, надо считать разрешенными простыми, которые я описал выше.
Если при этом будет хоть один суд, запрещающий простые проценты, то вывод: проценты в кредитовании полностью запрещены.
Если правильные проценты будут называть правильными, то есть не запрещенными сложными, то, наконец, воцарится торжество математики. Сейчас математику загнали в положения раба в угоду политической конъюнктуры.
Для юрлиц:
Если в кредитном договоре не написана формула расчета процентов, то, без сомнения, выигрышный суд, вне зависимости от того, как называть правильные проценты: сложными или правильными.
Во вкладах:
Сложные проценты разрешены и нет формулы по умолчанию, значит, будут суды, защищающие потребителя по формуле:
\(Остаток вклада\cdot\left(\left(1+{Ставка\over 365(366)\cdot 100\%}\right)^{Дней}-1\right)\)
Эта формула разрешена и является максимально выгодной, кроме того, полностью подходит под определение сложных процентов с БП=1 день
В договорах банковского счета
В договорах банковского счета сложные проценты запрещены, поэтому надо подавать иск на признание условий договора недействительными в силу ничтожности, тогда по ним будет действовать ключевая ставка.