Добро пожаловать!

 

Вся правда о кредите.

Здравствуйте, дорогие мои!

Все, кто следил за моими выступлениями на сайте, хотят знать всю правду о кредите. Теперь настало время рассказать все.

Для начала разберемся, что же такое проценты вообще. Проценты - это всегда множитель, коэффициент, сотая часть числа. Причем, основное слово - это числа. При расчете процентов всегда важно понимать, от какого числа вычисляются проценты. Внимательные читатели помнят мои 13 задач. Там дается полное объяснение, что же такое проценты. Итак, начнем с задачи про огурцы.

Задача 1. На базу привезли 1000 кг огурцов. Содержание воды в них - 99%. Огурцы пролежали месяц и высохли, содержание воды изменилось до 98%. Вопрос: какова масса огурцов сейчас?

Решение. Нам надо выяснить, какова была масса сухого остатка. Масса огурцов всего - это 100%, 99% из нее - это вода. Каково же содержание сухого остатка? Конечно же, это 100%-99%=1%. Итого, 1000 кг*1%=10 кг. Когда огурцы высохли, сухой остаток не изменился, он как был 10 кг, так и остался, только теперь этот сухой остаток составляет 100%-98%=2% от общей массы, то есть, множетель 0,02. 10 кг/0,02=500 кг. Действительно, 500*0,02=10.

Ответ: 500 кг.

Эта задача показывает нам, что очень важно понимать, от чего вычисляются проценты. Не просто от 1000 кг, а от ОБЩЕЙ массы, которая может быть любой. Именно поэтому изменение содержания воды от ОБЩЕЙ массы всего на 1% вызывает уменьшение ОБЩЕЙ массы в 2! раза.

Следующая задача показывает нам, что проценты в общем случае НЕ СКЛАДЫВАЮТСЯ. Поэтому их нельзя пропорционально делить.

Задача 2. На некотором предприятии незаконно уменьшили оклад на 20%. На сколько процентов нужно увеличить оклад, чтобы он восстановился в первоначальном объеме?

Решение. Меня всегда учили в школе, что, для того, чтобы понять смысл задачи, необходимо избавиться от значка процентов путем внедрения эквивалентного множителя. Будь моя воля, я бы вообще запретил использование значка процентов, потому что этот значок вызывает когнитивный диссонанс. Мы, когда видим знак плюс или минус, всегда подразумеваем сложение или вычитание, но никак не умножение. А как раз это действие и происходит. Давайте разберемся, что происходит в момент уменьшения оклада на 20%.

Обозначим оклад буквой x. x-20%. На самом деле, это в корне направильная форма записи. Если мы в Excel напишем эту формулу, он нам честно посчитает так. Допустим, оклад 100000 рублей/месяц. 100000-20%=100000-0,2=99999,8. Такая форма записи нам подспудно внедрена из эпохи калькуляторов. Если мы на калькуляторе наберем 100000-20%=, то он нам выдаст 80000. Правильно было бы написать 100000-100000*20%. Это, в свою очередь, при вынесении 100000 за скобки, как общий множитель, дает 100000*(1-20%)=100000*(1-0,2)=100000*0,8=80000. Итак, мы пришли к выводу, что эквивалентный множитель для -20% - это 0,8. Необходимо понимать, что эквивалентный множитель для просто 20% - это 0,2, а для +20% - это 1,2. Итак, повторю еще раз: 20% - это 0,2, +20% - это 1,2, -20% - это 0,8.

Для беззнаковых процентов (например, 20%) справедлива формула x/100%=y, где x-количество беззнаковых процентов, y-эквивалентный множитель. Для знаковых процентов (например, +20% или -20%) справедлива формула 1+x/100%=y, где x-количество знаковых процентов, y-эквивалентный множитель. Приведем пример: 1+(-20%)/100%=1-20/100=1-0,2=0,8.

Таким образом, уменьшение оклада на 20% равносильно умножению оклада на 0,8.

Итак, был оклад x, стал 0,8*x. Возникает резонный вопрос: если мы умножили оклад на 0,8, то для того, чтобы его вернуть в первоначальное состояние, его надо разделить на 0,8? Совершенно верно, 0,8*x/0,8=x. Теперь совершим обратную операцию, из эквивалентного множителя восстановим знаковый процент. Это можно сделать из формулы x=(y-1)*100%, где x-количество знаковых процентов, y-эквивалентный множитель. Эквивалентный множитель у нас равен 1/0,8=1,25. x=(1,25-1)*100%=+0.25*100%=+25%.

Ответ: на 25%.

Эта задача нам говорит о том, что, если проценты вычисляются от какой-то ИЗМЕНЯЮЩЕЙСЯ величины (на сумму процентов), то они НЕ СКЛАДЫВАЮТСЯ, а УМНОЖАЮТСЯ их эквивалентные множители.

(100000-20%)+25%=100000*0,8*1,25=100000.

Итак, мы подошли к нашему основному действию. Что же такое сложные проценты? Это они и есть, когда ПРОЦЕНТЫ НЕ СКЛАДЫВАЮТСЯ, А УМНОЖАЮТСЯ их эквивалентные множители.

Задача 3. Иванов положил в банк 100000 рублей под сложные 12% годовых с ежегодной капитализацией. Какую сумму снимет Иванов через два года?

Решение. (100000+12%)+12%=100000*1,12*1,12=100000*1,2544=125440.

Ответ: 125440 рублей.

Эта задача нам показывает, что же такое сложные проценты? Все очень просто, через год Иванов получит 100000+100000*12%=112000. На следующий год проценты уже будут начисляться не на 100000, а на 112000 рублей (что и называется капитализацией). 112000+112000*12%=112000+13440=125440 рублей. Именно поэтому сложные проценты еще иначе называются проценты на проценты, потому что проценты начисляются не только на остаток основного долга, но и на капитализированные проценты. Здесь нужно немного остановиться. Когда Иванов положил в банк деньги, это значит, что банк их должен вернуть Иванову вместе с начисленными и капитализированными процентами, поэтому называется остаток основного долга. Долг банка Иванову. Таким образом, состояние счета в банке - это и есть долг банка собственнику счета.

Следующая задача - про период капитализации.

Задача 4. Иванов положил в банк 100000 рублей под сложные 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Какую сумму снимет Иванов через два года?

Решение. Решим сначала из расчета, что в году 360 дней, а в месяце 30 дней так, как это сделал бы банк.

По мнению банка, если за год 12%, то за месяц - 1%. Смотрим, что получится.

Месяц Состояние счета, руб.
0 100000,00
1 101000,00
2 102010,00
3 103030,10
4 104060,40
5 105101,00
6 106152,01
7 107213,53
8 108285,67
9 109368,53
10 110462,22
11 111566,84
12 112682,51
13 113809,34
14 114947,43
15 116096,90
16 117257,87
17 118430,45
18 119614,75
19 120810,90
20 122019,01
21 123239,20
22 124471,59
23 125716,31
24 126973,47

Это невероятно, но по российскому законодательству, именно это и является сложными процентами. Назовем их неточными сложными процентами, хотя они настолько неточные, что неправильные. Напомним, что в задаче 3 получается 125440 рублей, но с ежемесячной капитализацией получается 126973,47. Давайте рассмотрим, какая формула у сложных процентов по методическим рекомендациям к положению 39-П:

http://ivo.garant.ru/#/document/579872/paragraph/75:0

\(S=P×(1+I×j/K)^n\)

, где

I - годовая процентная ставка

j - количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов

К - количество дней в календарном году (365 или 366)

n - количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения (размещения) денежных средств

Р - первоначальная сумма привлеченных (во вклад, депозит и на другие банковские счета) или размещенных (в кредит, займ (хотя правильно заём) и на других банковских счетах) денежных средств

S - сумма денежных средств, причитающихся к возврату (получению), равная первоначальной сумме привлеченных (размещенных) денежных средств плюс начисленные капитализированные проценты.

Вычислим по этой формуле, сколько же будет состояние счета в 24-ый месяц:

\(S=100000×(1+12\%×30/360)^{24}\approx 126973,46\)

Значение 126973,47 отличается на 1 копейку из-за того, что произведение округлений в общем случае не равно округлению произведения. Это ошибка округления, но, несмотря на это, мы видим, что 24 раза прибавить по 1% - это то же самое, что возвести 1,01 в 24-ую степень. Вы можете не полениться и проделать эту операцию на калькуляторе. Еще раз повторю: проценты НЕ СКЛАДЫВАЮТСЯ.

Позже, для математиков я покажу, что и это неправильно, если за год 12%, то за месяц вовсе не 1%.

Перейдем к следующей задаче:

Задача 5. Иванов положил в банк 100000 рублей под простые 12% годовых. Какую сумму снимет Иванов через два года?

Решение. 

Давайте рассмотрим, какая формула у простых процентов по методическим рекомендациям к положению 39-П:

http://ivo.garant.ru/#/document/579872/paragraph/3656:0

\(S=P×(1+I×t/K)\)

, где

I - годовая процентная ставка

t - количество дней начисления процентов по привлеченным (размещенным) денежным средствам

К - количество дней в календарном году (365 или 366)

Р - первоначальная сумма привлеченных (во вклад, депозит и на другие банковские счета) или размещенных (в кредит, займ и на других банковских счетах) денежных средств

S - сумма денежных средств, причитающихся к возврату (получению), равная первоначальной сумме привлеченных (размещенных) денежных средств плюс начисленные проценты.

Очень ВАЖНОЕ замечание:

Р - ПЕРВОНАЧАЛЬНАЯ сумма.

Как только сумма перестает быть ПЕРВОНАЧАЛЬНОЙ, проценты уже не могут быть ПРОСТЫМИ. Все очень просто: проценты могут СКЛАДЫВАТЬСЯ только в одном случае: когда они вычисляются ОТ ОДНОЙ И ТОЙ ЖЕ СУММЫ.

Итого, \(S=100000×(1+12\%×720/360)=124000\).

Решение этой задачи показывает нам, что простые проценты всегда менее выгодны, чем неточные сложные проценты, независимо от того, меньше года или больше, причем, чем меньше период капитализации при неточных сложных процентах, тем менее выгодны. Например, в задаче 4 через 6 месяцев получается 106152,01, простыми же процентами будет \(S=100000×(1+12\%×180/360)=106000\).

Итак, простые проценты отличаются от неточных сложных процентов отсутствием промежуточной капитализации, несмотря на то, что формулы для их вычисления одинаковые. Действительно, в задаче 4 мы вычисляли проценты по формуле простых процентов:

\(S=P×(1+I×t/K)\)

с единственной разницей: P здесь не ПЕРВОНАЧАЛЬНАЯ сумма, а сумма на предыдущем этапе, именно поэтому в сложных процентах появляется степень, например, для второго месяца в задаче 4 формула будет

\(S=101000×(1+12\%×30/360)=102010\)

, но если мы распишем, что такое 101000:

\(S=(100000×(1+12\%×30/360))×(1+12\%×30/360)=102010\)

, мы увидим, что появилась степень:

\(S=100000×(1+12\%×30/360)^2=102010\)

.Может сложиться впечатление (и это замечается даже у экспертов Центробанка), что простые проценты - это всего лишь примерные неточные сложные, ведь 102000 и 102010 - не очень отличающиеся величины. Но это далеко не так. Допустим, мы хотим получить в задаче 4 не через 2 года сумму с процентами, а через 20 лет. Тогда неточными сложными процентами получается (20 лет - это 240 месяцев или 7200 дней)

\(S=100000×(1+12\%×30/360)^{240}\approx 1 089 255,37\), то есть через 20 лет мы получим сумму в 10! раз превышающую первоначальную, в то время, как простыми процентами получается

\(S=100000×(1+12\%×7200/360)= 340000\) всего лишь в 3,4 раза большую. Причем, если фиксировать прибыль не каждый месяц (капитализировать), а каждый день, то уже получается в 11! раз большая сумма \(S=100000×(1+12\%×1/360)^{7200}\approx 1 101 876,90\).

Остается только добавить, что, несмотря на то, что методические рекомендации к положению ЦБ 39-П уже не имеют юридической силы, но, исходя из новой формулы ПСК в ст.6 353-ФЗ "О потребкредите"

http://ivo.garant.ru/#/document/70544866/paragraph/90/doclist/12685/showentries/0/highlight/353-%D0%A4%D0%97:2

формула сложных процентов так и осталась неточной. Пришло время перейти к кредитам и полной стоимости кредита (ПСК).

Задача 6. Иванов взял кредит в размере 100000 рублей под 12% годовых с дифференцированными ежемесячными платежами на 5 месяцев без комиссий. Год состоит из 12 месяцев по 30 дней, итого 360 дней. Какова полная стоимость кредита?

Решение. Сначала разберемся, что такое денежный поток. Денежный поток - это просто платеж. Если банк платит заемщику, то это отрицательный денежный поток. Если заемщик платит банку, то это положительный денежный поток. Итак, в момент выдачи кредита (прошло 0 месяцев) денежный поток равен -100000. В денежный поток входит не только сумма погашения основного долга, но и проценты, причем, по мнению банка, сначала должны погашаться проценты, а потом основной долг. 

Теперь разберемся, что же такое дифференцированные платежи? Это значит, что каждый месяц платежи различные (дифференцированные), причем основной долг разбивается равными суммами на весь срок кредитования. В соответствии с п. 1.6 положения ЦБ 446-П

http://ivo.garant.ru/#/document/70832382/paragraph/342262/doclist/14671/showentries/0/highlight/446-%D0%9F:4

Процентные доходы и процентные расходы по размещенным и привлеченным средствам начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня.
При начислении процентных доходов и процентных расходов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году - 365 или 366 дней соответственно, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Таким образом, составляем таблицу:

Месяц Денежный
поток
Погашение
процентов
Погашение
основного
долга
Остаток
основного
долга
0 -100000,00     100000,00
1 21000,00 1000,00 20000,00 80000,00
2 20800,00 800,00 20000,00 60000,00
3 20600,00 600,00 20000,00 40000,00
4 20400,00 400,00 20000,00 20000,00
5 20200,00 200,00 20000,00 0,00

Теперь разберемся, что же такое ПСК? По статье 6 353-ФЗ "О потребкредите" 

http://ivo.garant.ru/#/document/70544866/paragraph/90/doclist/12685/showentries/0/highlight/353-%D0%A4%D0%97:2

формула расчета ПСК упрощается до

\(\sum_{k=1}^{6}{ДП_k\over {(1+{ПСК \over 12\times 100\%})^{k-1}}}=0\)

Действительно, денежных потоков всего 6 (от 0 до 5), ЧБП (число базовых периодов)=12 (за год было бы 12 платежей, поскольку в году 12 месяцев), значит i=ПСК/(12*100%), qk=k-1 (целых месяцев), ek=0 (дробных месяцев нет, везде целые). На всякий случай подчеркиваю: это уравнение, где ПСК - неизвестное, а ДПk - известные. Был у меня случай, что даже это не понимали.

Это только на первый взгляд уравнение такое страшное, на самом деле здесь нет ничего сложного. ПСК здесь равно 12%, действительно, проверяем (\(1+{12\% \over 12\times 100\%}=1,01\)):

\({-100000\over 1,01^0}+{21000\over 1,01^1}+{20800\over 1,01^2}+{20600\over 1,01^3}+{20400\over 1,01^4}+{20200\over 1,01^5}=0\)

Можете проверить на калькуляторе. В этом нет ничего необычного, что мы получили как раз процентную ставку по кредитному договору. Дело все в том, что уравнение ПСК абсолютно идентично таблице из задачи 6. Проверим это. Сначала остаток основного долга равен 100000, затем к ним прибавляются проценты и вычитается денежный поток, действительно, 100000+100000*1%-21000=80000, или, что идентично с эквивалентным множителем 1,01: 100000*1,01-21000=80000, затем 80000*1,01-20800=60000 и т.д. Напишем это все в одну строчку так, как будто 1,01 нам неизвестно (это 1+ПСК/(12*100%)=1,01=1+i), а денежные потоки известны. Получается:

\( (((((-ДП_1\times (1+i)-ДП_2)\times (1+i)-ДП_3)\times (1+i)-ДП_4)\times (1+i)-ДП_5)\times (1+i)-ДП_6) =0 \)

Действительно, остаток основного долга после погашения 6-го денежного потока (5-го платежа в размере 20200 рублей) составляет 0 рублей.

После того, как мы раскроем все скобки, получим:

\( -ДП_1\times (1+i)^5-ДП_2\times (1+i)^4-ДП_3\times (1+i)^3-ДП_4\times (1+i)^2-ДП_5\times (1+i)-ДП_6 =0 \)

Теперь разделим обе части этого уравнения на \(-(1+i)^5\):

\( {ДП_1\over (1+i)^0}+{ДП_2\over (1+i)^1}+{ДП_3\over (1+i)^2}+{ДП_4\over (1+i)^3}+{ДП_5\over (1+i)^4}+{ДП_6\over (1+i)^5}=0 \)

Теперь соберем это в сумму и подставим вместо i \(ПСК \over 12\times 100\%\):

\(\sum_{k=1}^{6}{ДП_k\over {(1+{ПСК \over 12\times 100\%})^{k-1}}}=0\)

Мы получили абсолютно идентичную формулу. Что же означает эта формула? Это значит, что расчет в таблице задачи 6 полностью эквивалентен расчету при разделении кредита в размере 100000 на 5 частей:

Первая часть в размере 20792,08 выдана на 1 месяц, вторая часть в размере 20390,16 выдана на 2 месяца, третья часть в размере 19994,16 выдана на 3 месяца, четвертая часть в размере 19604 выдана на 4 месяца, пятая часть в размере 19219,60 выдана на 5 месяцев под неточные сложные 12% годовых с ежемесячной капитализацией с единственным погашением:

Месяц 1-ая часть 2-ая часть 3-ья часть 4-ая часть 5-ая часть Итого, денежный поток:
0 -20792,08 -20390,16 -19994,16 -19604,00 -19219,60 -100000,00
1 21000,00 20594,06 20194,10 19800,04 19411,80 21000,00
2   20800,00 20396,04 19998,04 19605,92 20800,00
3     20600,00 20198,02 19801,98 20600,00
4       20400,00 20000,00 20400,00
5         20200,00 20200,00

Рассмотрим 5-ую часть кредита: выдали 19219,60, через месяц долг будет 19219,60+1%=19219,60*1,01≈19411,80, через два месяца будет 19411,80+1%=19411,80*1,01≈19605,92, через три месяца будет 19605,92+1%=19605,92*1,01≈19801,98, через четыре месяца будет 19801,98+1%=19801,98*1,01≈20000,00, и , наконец, через пять месяцев за эту часть кредита нужно заплатить 20000,00+1%=20000,00*1,01=20200,00.

Это классический пример сложных процентов, причем с абсолютно идентичными денежными потоками, как в задаче 6.

Переходим к аннуитетным платежам:

Задача 7. Иванов взял кредит в размере 100000 рублей под 12% годовых с аннуитетными (равными) ежемесячными платежами на 5 месяцев без комиссий. Год состоит из 12 месяцев по 30 дней, итого 360 дней. Какова полная стоимость кредита?

Решение. 

Аннуитетный платеж вычисляется по формуле 

\( 100000\times {{12\%\over 12}\over (1-(1+{12\%\over 12})^{-5}}\approx 20603,98\)

Месяц Денежный
поток
Погашение
процентов
Погашение
основного
долга
Остаток
основного
долга
0 -100000,00     100000,00
1 20603,98 1000,00 19603,98 80396,02
2 20603,98 803,96 19800,02 60596,00
3 20603,98 605,96 19998,02 40597,98
4 20603,98 405,98 20198,00 20399,98
5 20603,98 204,00 20399,98 0,00

формула расчета ПСК упрощается до

\(\sum_{k=1}^{6}{ДП_k\over {(1+{ПСК \over 12\times 100\%})^{k-1}}}=0\)

Действительно, денежных потоков всего 6 (от 0 до 5), ЧБП (число базовых периодов)=12 (за год было бы 12 платежей, поскольку в году 12 месяцев), значит i=ПСК/(12*100%), qk=k-1 (целых месяцев), ek=0 (дробных месяцев нет, везде целые).

Здесь также ПСК будет 12%:

\({-100000 \over 1,01^0}+{20603,98\over 1,01^1}+{20603,98\over 1,01^2}+{20603,98\over 1,01^3}+{20603,98\over 1,01^4}+{20603,98\over 1,01^5}\approx 0,000\)

Задача 8. Иванов взял кредит 100000 рублей на 5 месяцев под 12% годовых. На 4 месяца оформлены кредитные каникулы с погашением только процентов. На 5-ый месяц выплата процентов вместе с полным погашением 100000. Какова полная стоимость кредита?

Решение.

Месяц Денежный
поток
Погашение
процентов
Погашение
основного
долга
Остаток
основного
долга
0 -100000,00     100000,00
1 1000,00 1000,00 0,00 100000,00
2 1000,00 1000,00 0,00 100000,00
3 1000,00 1000,00 0,00 100000,00
4 1000,00 1000,00 0,00 100000,00
5 101000,00 1000,00 100000,00 0,00

Здесь также ПСК будет 12%:

\({-100000 \over 1,01^0}+{1000\over 1,01^1}+{1000\over 1,01^2}+{1000\over 1,01^3}+{1000\over 1,01^4}+{101000\over 1,01^5}= 0\)

Итак, в задаче 6, задаче 7, задаче 8 везде ПСК равна процентной ставке по договору 12%. Все эти задачи являются примерами актуарного расчета.

Эти задачи нам говорят, что актуарный расчет является расчетом с неточными сложными процентами. Последний гвоздь в крышку гроба мнения, что актуарный расчет является расчетом с простыми процентами, забьем задачей 9:

Задача 9. Иванов взял кредит 100000 рублей на 5 месяцев под неточные сложные 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Погашение единственное через пять месяцев. Какова полная стоимость кредита?

Месяц Денежный
поток
Погашение
процентов
Погашение
основного
долга
Остаток
основного
долга
0 -100000,00     100000,00
1 0,00 1000,00 -1000,00 101000,00
2 0,00 1010,00 -1010,00 102010,00
3 0,00 1020,10 -1020,10 103030,10
4 0,00 1030,30 -1030,30 104060,40
5 105101,00 1040,60 104060,40 0,00

Здесь также ПСК будет 12%:

\({-100000 \over 1,01^0}+{0\over 1,01^1}+{0\over 1,01^2}+{0\over 1,01^3}+{0\over 1,01^4}+{105101\over 1,01^5}\approx 0,00\)

Вычислим последний платеж по формуле неточных сложных процентов:

\(100000\times (1+{12\%\times 30\over 360\times 100\%})^5= 105101,005\)

Это однозначно показывает, что в задачах 6-9 представлены эквивалентные кредиты, что они все представлены расчетом неточных сложных процентов, несмотря на то, что каждый раз мы вычисляли проценты по формуле простых процентов. Мы приходим к выводу, что капитализация процентов - это просто их выплата, неважно, происходит ли после этого расчет процентов на проценты или нет. Как только произошла выплата процентов раньше срока возврата кредита, значит, это сложные проценты (неточные или точные). Это подтверждает и сам Центробанк: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/104862/140919.pdf, где на последней странице написано:

При расчете ПСК учитываются все платежи по кредитному договору ... по принципу сложных процентов.

Теперь рассмотрим, какой же кредит будет простыми процентами?

Задача 10. Иванов взял кредит 100000 рублей под простые 12 % годовых на 5 месяцев. Какова полная стоимость кредита?

Месяц Денежный
поток
Погашение
процентов
Погашение
основного
долга
Накопленные
проценты
Остаток
основного
долга
0 -100000,00       100000,00
1 0,00 0,00 0,00 1000,00 100000,00
2 0,00 0,00 0,00 2000,00 100000,00
3 0,00 0,00 0,00 3000,00 100000,00
4 0,00 0,00 0,00 4000,00 100000,00
5 105000,00 5000,00 105000,00 5000,00 0,00

В этом случае полная стоимость кредита уже не 12%, а 11,767%, действительно,

\(1+{11,767\%\over 12\times 100\%}\approx 1,0098058 \), это значение мы вычислили, исходя из формулы \(\sqrt[5]{1,05}\approx  1,0098058 \) 

\({-100000 \over 1,0098058^0}+{0\over 1,0098058^1}+{0\over 1,0098058^2}+{0\over 1,0098058^3}+{0\over 1,0098058^4}+{105000\over 1,0098058^5}\approx 0,00\)

Эта задача говорит нам о том, что ПСК при простых процентах ВСЕГДА МЕНЬШЕ, чем процентная ставка по договору.

Закон говорит нам (ч.2 ст. 317.1 ГК, 317.1 - пишется "триста семнадцать точка один", читается "триста семнадцать прим один"), что примеры из задач 6-9 НЕЗАКОННЫ. Единственный способ, как можно выдавать кредит, это - задача 10, то есть, всего два ненулевых денежных потока (один - выдача кредита отрицательный денежный поток и второй - погашение кредита положительный денежный поток) и проценты вычисляются по формуле простых процентов (иначе получается задача 9).

Теперь рассмотрим точные сложные проценты через задачу 7 (для математиков, как я и обещал). Довольно странно, что сложные 12% годовых с ежегодной капитализацией за два года получается 1,122=1,2544=25,44%, а за полгода 12%/2=6%. Все дело в том, что до изобретения вычислительной техники довольно проблематично было вычислить корень, тем более, корень из 365-ой степени. За полгода получается \(\sqrt{1,12}-1\approx 0,0583005244258362362006463014557\approx 5,830\%\), а вовсе не 6%. Для этого пользовались приближенной формулой (1+x)y-1≈xy. Тогда формула аннуитетного платежа будет выглядеть так для точных сложных процентов:

\( 100000\times {(1+12\%)^{1\over 12}-1 \over 1-(1+12\%)^{-5 \over 12}}\approx 20572,91\)

Рассмотрим, как будет выглядеть график погашения для 7-ой задачи при точных сложных процентах:

Месяц Денежный
поток
Погашение
процентов
Погашение
основного
долга
Остаток
основного
долга
0 -100000,00     100000,00
1 20572,91 948,88 19624,03 80375,97
2 20572,91 762,67 19810,24 60565,73
3 20572,91 574,70 19998,21 40567,51
4 20572,91 384,94 20187,97 20379,54
5 20572,91 193,38 20379,54 0,00

Здесь проценты вычисляются по формуле 

\( P=K\times ((1+I)^{1\over 12}-1)\)

Например, \(948,88\approx 100000\times ((1+12\%)^{1 \over 12}-1)\)

Таким образом, правильное математическое решение задачи 7 - это аннуитетным платежом 20572,91 (если бы Иванов брал кредит как предприниматель) и по задаче 10 (Иванов как физическое лицо)

В заключение решим задачу 7 при помощи точных сложных процентов и найдем эффективную процентную ставку по формуле указания 2008-У

\(\sum_{i=0}^{n}{ДП_i \over (1+ПСК)^{d_i-d_0\over 365}}=0\)

Допустим, дата выдачи кредита 1.09.2021, тогда график платежей будет 

Дата Дата
в годах
Дней
с начала
кредита
Денежный
поток
Погашение
процентов
Погашение
основного
долга
Остаток
основного
долга
01.09.2021 21 244/365 0 -100000,00     100000,00
01.10.2021 21 274/365 30 20573,84 935,82 19638,02 80361,98
01.11.2021 21  61/73 61 20573,84 777,23 19796,61 60565,37
01.12.2021 21  67/73 91 20573,84 566,78 20007,06 40558,31
01.01.2022 22   1/365 122 20573,84 392,27 20181,57 20376,74
01.02.2022 22  32/365 153 20573,82 197,08 20376,74 0,00

Точный аннуитетный платеж будет вычисляться по формуле

100000/(1,12^(21+244/365-21-274/365)+1,12^(21+244/365-21-61/73)+1,12^(21+244/365-21-67/73)+1,12^(21+244/365-22-1/365)+1,12^(21+244/365-22-32/365))≈20573,84

а эффективная процентная ставка будет 12%, действительно:

\(-100000+{20573,84\over (1+12\%)^{30\over 365}}+{20573,84\over (1+12\%)^{61\over 365}}+{20573,84\over (1+12\%)^{91\over 365}}+{20573,84\over (1+12\%)^{122\over 365}}+{20573,82\over (1+12\%)^{153\over 365}}\approx 0,00\)

http://www.antibank.su/calc/annuitet-slojnymi

Итак, банки обманывают не только при расчете простыми процентами, но и при расчете сложными процентами.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

Здравствуйте, дорогие друзья!

С Михаилом Корнеевым мы сняли новое видео, где будет понятно, кто же вообще я.

Ростислав Романенко - это создатель новых многомерных чисел - романионов.

https://vk.com/wall528664135_22160

Вот ссылка на научный журнал:

https://ip-journal.ru/gallery/12-1(2).pdf

где опубликована моя работа

Вот ссылка только на мою работу:

https://zenodo.org/record/4444593#.YGs5ip81HCQ

Вот ссылка на общую теорию романионов:

http://www.antibank.su/pole-1  

Вот ссылка на сложные проценты:

http://www.antibank.su/ege-2020

Вот ссылка на идиотский учебник:

http://www.antibank.su/annuity

 

Дорогие друзья!

Проводится массированная атака на сайт www.antibank.su. Правда глаза колет. 

Копируйте все материалы сайта, читайте, пока его окончательно не уничтожили.

Не успеете - потеряете всё!

Самая главная информация - www.antibank.su/ege-2020

Именно из-за этого мировая экономика бесится от бессилия и пытается уничтожить сайт.

Добрый день, друзья!

Сегодня у меня состоялся разговор с неким микрозаймом. Вот скриншоты:

http://www.antibank.su/media/1/ПСК.xlsx

Это файл, который я им посылал. Обращаю ваше внимание, что эффективная процентная ставка по этому микрозайму составляет 1733,28% годовых.

Думайте сами, решайте сами, сложными они процентами считают или простыми...

 

Здравствуйте, дорогие друзья!

В этом году сдавал ЕГЭ. По результату апелляции получается по словам члена конфликтной комиссии №60, что у любого российского заемщика с потребительским кредитом аннуитетными платежами по ст. 317.1 ГК проценты НИЧТОЖНЫ.

Подробности здесь http://www.antibank.su/ege-2020

Хочу также напомнить Вам про очень важную персону - Кокорева Ростислава Александровича, эксперта Центробанка.

http://www.antibank.su/kokorev-rostislav-aleksandrovich

Вот расширенное видео по этому поводу (впоследствии было удалено):

https://youtu.be/WOQdRka_aCk

Оказывается, по этому интересному учебнику проводятся олимпиады:

https://youtu.be/i6XjHw79Qe8

https://fingramota.econ.msu.ru/

Добрый день, друзья.

Начинаем новый сезон. Это будет уже 2 сезон (2020 год) по повышению финансовой грамотности людей в вопросах мирового банковского обмана.

Вся мировая система построена на ссудном банковском проценте, через который управляется общество. Банки - правят миром. Но в России есть законы, которые запрещают Банкам обманывать граждан. Граждане должны самостоятельно осознать, что Банки НЕ ХОТЯТ отказываться от миллиардной прибыли, которую они получают с физических лиц и совершенно откровенно НАРУШАЮТ законы РФ. Почему?? Потому что огромная прибыль, которую они получают не позволяет им "быть честными". Это же мир КАПИТАЛИЗМА, а не мир СПРАВЕДЛИВОСТИ. Поэтому наивно было бы надеятся, что Банки порожденные капиталистической системой, являются хотя-бы чуточку "близкими/похожими" на ГОСБАНК и СБЕРКАССУ СССР, где ДЕЙСТВИТЕЛЬНО заботились о народе и сохранении и преумножении народных накоплений.

Сегодня, в мире алчного капитализма каждый выживает как может. Эта навязанная, лживая теория Дарвина: "Выживает сильнейший" полностью реализовалась в современной Банковской мировой системе и польностью реализовалась в экономических отношениях: "человек человеку - волк" и "кто сильнее/наглее/циничнее/лживее/изворотливее/лицемернее" - тот и прав.

Главная суть мирового банковского паразитизма построена на таком понятии как СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ (запрещенный в РФ в кредитных линиях для частных граждан РФ). Но 95% людей настолько сильно ОБЫДЛИЛИ ОБЛУЧАТЕЛЕМ-TV, что они перестали понимать в математике 5го класса и не способны отличить ПРОСТОЙ ПРОЦЕНТ от СЛОЖНОГО ПРОЦЕНТА. А этой быдломассой очень эффективно пользуются Банки (не только в России, во ВСЁМ мире). Но в России есть действующий закон защищающий закредитованных граждан от СЛОЖНОПРОЦЕНТНОГО ОБМАНА (и в задачах самих граждан ПОНЯТЬ как именно банки на них зарабатывают, просто - обкрадывая граждан с согласия самих граждан).

 

mail 03 Лекция (2й сезон) от 25.03.2020: 
БАНКОВСКИЙ СЧЁТ.  ДЕНЕЖНЫЙ ПОТОК.  ОСНОВНОЙ ДОЛГ.

https://vk.com/wall528664135_8382

https://ok.ru/dk?cmd=logExternal&st.cmd=logExternal&st.sig=aVQJ4pBNLpPX9uY6p7q_Fu-zzbaj41tsn6LxnLMxz4I&st.link=http%3A%2F%2Fok.ru%2Fvideo%2F1506870299368&st.name=text

 

 

mail 02 Лекция (2й сезон) от 23.03.2020: 
ЧТО  ТАКОЕ  НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТЫ  НА  ПРОЦЕНТЫ?

https://ok.ru/live/1439998156735

https://ok.ru/live/1504526344168

 

mail 01 Лекция (2й сезон) от 23.03.2020:
ОТКУДА  ПОШЁЛ  БАНКОВСКИЙ  ПРОЦЕНТ?

https://ok.ru/live/1439962243007

https://vk.com/video528664135_456240881

 

 

 

yes

Ниже  вы можете посмотреть материалы за 2019 год. Там было очень много интересного. Суды с Банками, суд со ВШЭ, выигрыш у Сбербанка, Сбербанк простил все кредиты (именно простил, так как отказался идти в суд, понимая что полностью проиграет), общение с Экспертом ЦБ РФ - Ростиславом Кокоревым, который возглавлял Лабораторию Финансовой Грамотности при МГУ (пока не ) и "подключение" Генеральной Прокураты РФ, после чего с официального сайта https://finuch.ru/ исчезли все материалы намеренно вводящие студентов в заблуждение, чтобы скрыть обман производимый банковской системой, визит в Школу РЭШ, где профессора и преподаватели мировой экономики и специалисты по мировой кредитной системе не смогли ответить на элементарный вопрос по кредитованию. (Это все равно что признаться: Я геометриию отлично знаю, я учил геометрию 5 лет, я эксперт по геометрии, но Теорему Пифагора я не знаю, не спрашивайте меня...) Вот такой вот уровень подготовки студентов и преподавателей в РЭШ и во ВШЭ. Всё это есть на 12 видео (ниже), которые вы можете посмотреть.

 

 


Но, для начала. Чтобы вы смогли оценить ваш собственный потенциал и вероятную способность осознать весь предоставленный ниже материал банковского обмана с кредитами, предлагаем вашему вниманию 12 школьных задач. Если вы уже умеете грамотно вычислять проценты и способны самостоятельно решить эти задачки уровня 5-го класса советской школы времен СССР, то вы будете в состоянии понять всю нехитрую схему обмана современными банками своих заёмщиков.

 

 

НОД ВПЕРЁД!!! 
https://vk.com/videos528664135

 

 

К сожалению,
наш окружающий мир либералы настолько "обыдлили" и опошлили в погоне за прибылью, что простейшую задачу №3 - "ОГУРЦЫ" -
НЕ способны сегодня решить 95% взрослых людей!!!  Это факт!!!

(Не будем обижать всех здравомыслящих людей. Не будем никого оскорблять. Предоставленный ниже материал рассчитан на критически-мыслящих русских людей). Если вы ещё не успели скачать и открыть файл exel, где представлены все 12 задач и их решение, то попробуйте найти ответ на эту задачку №3 "ОГУРЦЫ" в уме - самостоятельно.

Задача решается в одно действие:

 

На склад привезли 1000 килограммов огурцов. В огурцах было 99% воды. Прошёл месяц. Про огурцы вспомнили, взвесили и померяли процентное содержание воды в них. Воды оказалось - 98%.

Вопрос:
Какая масса (кг) огурцов стала теперь, если известно, что процентное содержание воды массовое, а не объёмное?

 
     

Ответ на задачку №3 "ОГУРЦЫ" вы найдете в файле "под яблоками".


 

 

12 школьных задач для 5-го класса времен СССР и времен "царской России".
Скачать тут (жми на яблоки):

Друзья, если вы без труда решили эти 12 задач, то вы, наверно, уже поняли как именно банки манипулируют понятием "СЛОЖНЫЙ ПРОЦЕНТ" (запрещенный по ГК РФ в кредитных линиях для физических лиц в России) и подменяют его на понятие "ПРОСТОЙ ПРОЦЕНТ" (единственный способ, который имеют право использовать банки в кредитных линиях для физических лиц). Самые интересные задачи №3, №9-12.


В продолжение истории выкладываем на сайт 13-ую задачу, полностью раскрывающую весь коварный замысел банков по одурачиванию потребителей (жмите на файл и откроется Excel с формулами):

 

 

 

✓========👇👇👇👇👇👇👇👇👇👇☀===========✓

 БОМБА!!!  surprise
12 серия "БОМБА!!! ВШЭ и РЭШ не знают об устройстве мировой кредитной системы": youtu.be/OfPC3gqrrag
 

ВШЭ и РЭШ были созданы в 1992 году, как прологнаторы либеральной идеологии капитализма и закабаления народов России. Мировой банковский ссудный процент позволяет оставаться миллиардерам-паразитам на вершине мировой пирамиды Толпо-Элитаризма. ВШЭ - это Высшая Школа Экономики, по другому её называют ВЫШКА. РЭШ - это Новая Экономическая Школа (NES, New Economic School), Современное экономическое образование и исследования для российского общества, бизнеса и государства. Находится на территории Сколково. Почему в Европе люди получают кредиты под 1-3% годовых, а в России ставка кредитования достигает 300% (по микрокредитам)??? Получается Россия - это колония. Россия - это колония, которую "доят" англосаксы. Россия - проиграла в "Холодной войне" сверхдержаве США и стала колонией по Конституции РФ. Получается ВШЭ и РЭШ не сделали НИЧЕГО(!) за 26 лет для улучшения экономики в России!! Наоборот, получается, что школы ВШЭ и РЭШ - это идеологические псы-охранники кабальной системы капиталистического либерализма и банковского паразитического ссудного процента. Цель ВШЭ и РЭШ - обыдлить и опустить население России. Своих студентов они обучают - МНОГО БОЛТАТЬ(!) и ЗАБАЛТЫВАТЬ(!) всю суть мирового устройства системы Банковского Ссудно-Процентного паразитизма. Ни один преподаватель, профессор или доцент на этом видео из ВШЭ и РЭШ и НЕ СМОГ(!!!!) ответить на элементарный вопрос по ПСК (Полная Стоимость Кредита). Хотя каждый, из СТА МИЛЛИОНОВ(!) человек, в России который брал кредит в Банке, знает что ПСК (Полная Стоимость Кредита, по английски: iRR - Internal Rate of Return) рассчитывается по схеме СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ. В каждом кредитном Договоре с Банком это ПРОПИСАНО НА ПЕРВОЙ СТРАНИЦЕ. Сотни миллионов Договоров. Сотни миллионов человек это знают!!! Но оказывается, этого НЕ знают сами консультанты по кредитной экономике, не знают учителя, специалисты-экономисты, профессоры и преподаватели ВШЭ и РЭШ, включая дипломированных студентов, окончивших эти "престижные" заведения. Они все, оказывается(!), не знают законов математики!!! И ТОЛЬКО ОДИН(!) посторонний посетитель, в зале смог четко и ясно ответить: ДА(!) это СЛОЖНЫЕ ПРОЦЕНТЫ!! ПОЗОР либеральным ВШЭ и РЭШ!!!! 2019.12.01 - Прошёл День Открытых Дверей ВШЭ и РЭШ. И все скрытые смыслы паразитической либеральной экономической школы ВШЭ и РЭШ за 25 минут: 🔥🇬🇧👉 https://youtu.be/OfPC3gqrrag 😳😳😳🇬🇧🏳️‍🌈😵😵😵 Двухчасовая прямая трансляция по закрытой ссылке тут: https://youtu.be/lGb68UKYLK8 Это 👆 запись организаторов. СМОТРИТЕ ПОКА НЕ УДАЛИЛИ!!! На 02:30:00 был задан простой вопрос для преподавателей и профессоров по экономике про ПСК. Вопрос не получил четкого ответа и был "слит". На 02:45:00 я повторил этот вопрос, напомнив уважаемым учителям и "светилам науки", что на ПСК базируется весь фундамент мировой экономики. Полная Ставка Кредитования лежит в основе существования всей мировой банковской системы. Ответ на этот вопрос знают десятки миллионов человек, так как ПСК прописан в КАЖДОМ(!) договоре с Банком! Но никто из "светил экономической науки" так и не смог "признаться, что он учил теорему Пифагора." ПОЗОР!!! Во ВШЭ и РЭШ НЕ УЧАТ знаниям о реальном устройстве ЭКОНОМИКИ и там НЕ УЧАТ МАТЕМАТИКЕ!!! ТАМ УЧАТ ТОЛЬКО БОЛТАТЬ И ПРЭСТИЖНИЧАТЬ!!! На видео присутствовали и всячески уклонились от ответа на простой вопрос о Полной Стоимости Кредита (ПСК): Профессор, Карстен Шпренгер (CV), PhD, РЭШ, Университет Помпеу Фабра, 2007, "Кафедра финансов и математических методов в экономике". Профессор, Суворов Антон Дмитриевич, ВШЭ, Факультет экономических наук; Академический руководитель образовательной программы: Совместная программа по экономике НИУ ВШЭ и РЭШ. Андрей Маркевич (РЭШ) и другие (также, предположительно в зале, присутствовала Ксе́ния Валенти́новна Юда́ева — российский государственный деятель и экономист. Первый заместитель Председателя Центрального Банка России с 11 сентября 2013 года). Также, на почетные места на кафедре были приглашены "лучшие" выпускники РЭШ и ВШЭ, которые удостоились чести быть лидерами и ведущими "Дня Открытых Дверей организованного ВШЭ и РЭШ - 2019.12.01" Вся информация по вашему кредитному договору и ПСК (Полная Стоимость Кредита) на сайте www.antibank.su

12 серия "БОМБА!!! ВШЭ и РЭШ не знают об устройстве мировой кредитной системы": youtu.be/OfPC3gqrrag

 

 

 


✓========👇👇👇👇👇👇👇👇👇👇☀===========✓
11 серия "Удивлённый человек из Волгограда".
https://vk.com/video528664135_456240237


На этом видео обьясняются способы обмана Банками на конкретных примерах Договоров и конкретных примерах графиков платежей.
Первый Договор - это Иван (военный) из Северодвинска.

На 10.06.2016 неосновательное обогащение
банка составило 163 927,38 рублей.
В соответствии с ст. 1102 ГК РФ неосновательное обогащение
должно было возвращено 10.06.2016, но этого не произошло.
Общая задолженность банка перед заемщиком
составляет 355 593,42 р. На 17.11.2019
mail - это файл Exel Северодвинск - РЕАЛЬНЫЙ РАСЧЁТ.
mail - это файл Exel Северодвинск - РАСЧЁТ НЕОСНОВАТЕЛЬНОГО ОБОГАЩЕНИЯ
mail - это ОПИСАНИЕ для Претензии к Банку для Ивана из Северодвинска.

 


Второй Договор с Банком представлен расчёт для человека из Сталинграда.
Как именно Банк обманул, рассчитав кредит в нарушение закона показано на графике платежей. Сравните синюю линюю (Банк) и оранжевую линию (по закону) на графике.

yes - график обмана. Расчёт. Сталинград.
yes - Текст ПРЕТЕНЗИИ к Банку.
yes - Приложение к Претензии. Сталинград.
yes - ДОКАЗАТЕЛЬСТВО. Сталинград.

 

11 серия "Удивлённый человек из Волгограда".
https://vk.com/video528664135_456240237

 

 

 

 

✓========👇👇👇👇👇👇👇👇👇☀===========✓


10 серия "ВЗЛОМ АККАУНТА ОК и DDOS  АТАКА":
http://ok.ru/live/1368292597736

10-я серия многосерийного фильма "Ростислав против Банков".
Прямо во время трансляции, в прямом эфире, взломали аккаунт Ростислава в "Ок" на iPhone и уничтожили все видео в "Одноклассниках" - полностью.
Видео 10-я серия тут: http://ok.ru/live/1368292597736

 

 

 

 

✓========👇👇👇👇👇👇👇👇👇☀===========✓


09 серия "Эквивалентный множитель и 12 Задачек СССР": https://vk.com/video528664135_456240191
 

Друзья, мы сняли 9-ю серию многосерийного фильма: "Ростислав против Банков". 2019.11.15  В этой серии мы разобрали конкретные примеры школьных советских и даже царских задачек (времен царя) с использованием правильного расчета по формуле с использованием эквивалентного процента, эквивалентного множителя и эквивалентного процента к обратному множителю. Той самой формуле расчёта процентов, которую вы учили в 5-м классе советской школы во времена СССР. Но в вашей жизни, вы практически перестали использовать эту формулу, однако, современные банки прекрасно используют эквивалентный множитель для расчетов. На этом видео показаны государственные деньги СССР и чем они отличались от необеспеченных Билетов Банка РФ. В видео показаны 12 задачек, жмите на картинку 12 яблок (выше), чтобы оценить свои реальные знания в решении задачек для 5-го класса по математике и способности понять, как именно банк вас обманывает.
Видео можно посмотреть тут (9-я серия) : https://vk.com/video528664135_456240191
 

 

     
 

Важно понять, что банки нарушают не только требования 353ФЗ,  317.1ч2 ГК РФ,  2008-У  по правильному расчету кредитов и вкладов. Обман со стороны банков происходит на многих уровнях.

Банки пользуются невежеством вкладчиков и заёмщиков и нарушают даже элементарные законы математики, что со стороны необразованных людей остается полностью - незамеченным. Как говорит суд: "подписал кредитный договор? Значит - выполняй!".
А то, что Договор противоречит российскому законодательству, остается незамеченным даже самим судом.

Например, все банки понимают, что указанная в вашем кредитном банковском договоре годовая процентная ставка на самом деле является СЛОЖНОЙ(!), а не ПРОСТОЙ(!). А использование СЛОЖНОЙ процентной ставки является ничтожной и все кредиты для физических лиц должны быть рассчитаны только с использованием ПРОСТОЙ процентной ставки. СЛОЖНАЯ процентная ставка по кредитам для физлиц - запрещена законом российской федерации и является ничтожной.

 
     

 

Мало того, профессоры сами это пишут в учебнике "Банковское дело":

Любители математики без труда упростят формулу ежемесячного аннуитетного платежа:

\(X=P\frac{\sqrt[12]{1+r}-1}{1-(1+r)^{-n}}\)
 

Посмотрите, кто авторы:

 

     
  "Кто навязал миру ссудный процент, тот и получает сверхдоход и сверхвласть через контроль мировых денег"  
     

 

 

 

✓========👇👇👇👇👇👇👇👇☀===========✓



08 серия "Ростислав против UniCreditBank":
https://vk.com/video528664135_456240181

 

Друзья, мы сняли 8-ю серию многосерийного фильма:
"Ростислав против Банков". 08 ноября 2019 года. В серии номер 8 рассмотрен конкретный Договор от коммерческого Банка "Юникредит Банк". Вы можете его скачать по ссылке ниже. На нём указаны многие места, включая неправильный расчёт, в которых договор составлен в нарушение российских законов.

Видео можно посмотреть по ссылке тут (8-я серия): https://vk.com/video528664135_456240181

Именно после этого видео, сайт www.antibank.su подвергся странной атаке. Сайт рухнул и не работал два дня. Кто обрушил сайт, мы так и не узнали. Но мы знаем точно, что самое большое колличество просмотров сайта идёт из АНГЛИИ!!! Англичане обогнали в просмотрах весь остальной мир и даже российских заёмщиков.


Переходим к делу выкладываем конкретный договор с банком ЮниКредит, на котором предоставлен график расчёта платежей рассчитанных самим ЮниКредит банком:

- сам договор с графиком (жми на картинку).

 

- правильный расчет ПСК и процентов (жми на картинку).

 

 

 

 

 

Невежество и незнание законов наблюдается не только со стороны банков. Не знанием законов математики "гордится" также либеральная Школа ВШЭ и "Лаборатория Финансовой Грамотности" при МГУ. На которую пришлось произвести давление через Генеральную Прокуратуру РФ. До этого момента руководитель и эксперт при Центральном Банке РФ - Р.А.Кокорев - в течение 1,5 месяцев признавал, но не убирал с сайта www.finuch.ru откровенные ошибки и лживые решения финансовых задач. Данный сайт изучают тысячи студентов и грубейшие ошибки в математике намеренно вводили в заблуждение учащихся и преподавателей и создавали благоприятную почву для "разложения умов" и манипуляций.

 

Ниже, вы можете скачать полную переписку с Р.А.Кокоревым - руководителем ЛФГ при МГУ ( finuch.ru ). Переписка с Р.А. Кокоревым (Лаборатория Финансовой Грамотности при МГУ), который сопротивлялся внесению исправлений (устранению ошибок) с сайта ЛФГ при МГУ: http://antibank.su/media/1/Переписка_с_Кокоревым_Р.А.docx

08 серия "Ростислав против UniCreditBank":
https://vk.com/video528664135_456240181

 

 

 


✓========👇👇👇👇👇👇👇☀===========✓


07 серия "FINUCH.RU при МГУ масса ошибок":
https://vk.com/wall528664135_5594


2019.10.22 "Ростислав против Банков" Ростислав Романенко против Ростислава Кокорева. 7 серия. После обращения в Генпрокуратуру не только Р.А.Кокорев в спешке меняет название книги и название на сайте, но и Сбербанк впопыхах меняет файл, где сложные проценты называет простыми процентами.
Видео тут: https://vk.com/wall528664135_5594

 

     
 

"Кто печатает деньги,
тот и заказывает музыку".

 
     

07 серия "FINUCH.RU при МГУ масса ошибок":
https://vk.com/wall528664135_5594

 

 

 

 

✓========👇👇👇👇👇👇☀===========✓


06 серия "Их интересует только прибыль": 
https://vk.com/video145663397_456239458

2019.10.19
Как всех студентов обманывают в московской Школе ВШЭ (Высшая Школа Экономики). Прибыль - единственная цель ВШЭ. Их не интересует обучение студентов. Их интересует только ПРИБЫЛЬ(!) и уничтожении морали и  нравственности у людей. Вообще весь буржуазно-капиталистический мир интересует только одна тема: ПРИБЫЛЬ. Пирамида банковского толпо-элитаризма, захватившая весь мир, базируется только на "власти денег". "Хозяева денег" возомнили себя полновластными властителями Планеты и уничтожают мораль, нравственность, культуру, традиции, справедливость, подменяя их единственной ценностью в вашей жизни: ДЕНЬГИ и ВАШ ДОХОД.

     
  Вся пирамида мирового толпо-элитаризма со сверхдоходами по ссудному проценту базируется на примитивнейшем обмане, вранье и невежестве людей в математике.  
     

06 серия "Их интересует только прибыль": 
https://vk.com/video145663397_456239458

 

 

 


✓========👇👇👇👇👇☀===========✓


05 серия "СССР уничтожали в Холодной Войне": 
https://vk.com/video145663397_456239457

2019.10.19
Что ответила Генеральная Прокуратура РФ?
Почему колониальная Конституция РФ разлагает мораль, нравственность граждан России. Почему в Конституции РФ отсутвует слово СПРАВЕДЛИВОСТЬ? (в отличие от Конституций стран Европы, где слово СПРАВЕДЛИВОСТЬ встречается не менее 10 раз). Как ВШЭ наполнена извращенцами, геями и лесбиянками, а теперь ещё и насильниками детей и почему ВШЭ уничтожает нормальное образование в России?? Россия - это колония, проигравшая в "Холодной войне" США.

05 серия "СССР разрушали в Холодной Войне": 
https://vk.com/video145663397_456239457

 

 


✓========👇👇👇👇☀===========✓


04 серия "СУД против ВШЭ": 
https://vk.com/video528664135_456240135


2019.10.17 "Ростислав против Банков" прошел суд Ростислав против ВШЭ (Высшая Школа Экономики).


Анонс: В этом видео узнаете как Банки РФ нарушают закон и производят расчеты по кредитам для физ.лиц в "Сложных процентах". Почему не каждый Банк, как налоговый агент, может выдать вам справку 2-НДФЛ (о получении вами, как физлицом - дохода, при получении кредита)? Банк не даёт справку 2-НДФЛ, потому что сам банк не платит налоги? Почему суд отказал в получении бесплатного высшего образования инвалиду 1й группы, предусмотренного ФЗ-181?


СУД против ВШЭ. Ростислав ("Золотой медалист", математик, активист НОД) решил поступить во Школу ВШЭ (захотел получить бесплатное высшее по экономике, предусмотренное статьей 181-ФЗ, так как до этого у него было только платное высшее образование в институте имени Губкина "Нефти и газа").


Однако, на вступительных экзаменах ВШЭ он обнаружил ошибки во вступительных математических задачах для будущих студентов. (Минимум - две задачи на вступительных экзаменах были даны руководством ВШЭ с заводомо-неправильными ответами).


Случился скандал. Поступающий обвинил руководство ВШЭ, что они сами не знают "правильных ответов", что говорит о низком уровне квалификации преподавателей, или возможно даже, что ВШЭ намеренно подсовывают неправильные решения задач. Таким образом, руководство ВШЭ может манипулировать поступающими абитуриентами для оказания на них "давления" в своих интересах.


То есть вместо "прозрачных законов математики" он столкнулся с невежеством и грубыми ошибками в задачах, которые "подсовывают" абитуриентам. После экзамена все бумаги у поступающих - отбираются. Черновики были уничтожены (официальное поведение ВШЭ). Хотя по закону они обязаны хранить черновики абитуриентов в течение двух лет.


Скандал вылился в проверку деятельности ВШЭ и с ревизионной комиссией. В итоге, через Ректора ВШЭ (Ярослав Кузьминов - муж Набиулиной, главы ЦБ РФ) шум - замяли. А Ростиславу наотрез отказали в поступлении во ВШЭ по надуманным предлогам.
Ростислав тут же пошёл в другой вуз, в МГУ и сходу сдал все вступительные экзамены. (Информация об этом есть на официальном сайте МГУ). Никаких ошибок в задачах не было. Он отозвался о деятельности МГУ как "на порядок выше уровень" знаний и работы. Никаких ошибок во вступительных экзаменах - обнаружено не было.
После того как ВШЭ категорически отказала Ростиславу в поступлении он подал в Суд на ВШЭ, чтобы отстоять свои права на бесплатное обучение, предусмотренное законом 181-ФЗ.


17.10.2019 прошло первое заседание. Басманный суд. 11:30 - Зал #1.
На 29:00 - чем отличается "Простой процент" от "Сложного процента"? Почему потребкредиты для физлиц по закону должны рассчитываться только по формуле "Простого процента".


На 31:30 - почему отсутствует судебная практика по ГК РФ 317.1ч2?  Банки о запрете "Сложных процентов" - знают, но пользуются, чтобы зарабатывать на кредитах физлиц. Физлица об этой статье - не знают и платят как "дойные овцы", в нарушение закона РФ.
На 33:00 почему "Сложные проценты" запрещены законом в кредитных линиях для физических лиц в России. Чтобы не нарушать закон РФ, можете вооружиться статьей ГК РФ 317.1ч.2, чтобы ежемесячно не платить по кредитам.


На 41:00 - Банки являются налоговым агентом и обязаны вам выдать 2-НДФЛ, по вашему требованию. Если просрочка по вашему кредиту достигла более 1 месяца, то вы можете прийти в Банк и потребовать получить справку 2-НДФЛ, так как вы получили Доход, а Банк как налоговый агент обязан оплатить за вас налоги. Если Банк отказывается выдать вам справку 2-НДФЛ, то это значит, что Банк - сам не уплачивает налоги. Что будет, если Банк отказывается вам выдать справку 2-НДФЛ?


45:05 - Россия - это колония. В "Холодной войне" между двух сверхдержав СССР против США, Америка вышла победителем. Наивно, думать, что победитель в "Холодной войне" взял и "выпустил" побежденного. Конечно - нет. С 12.12.1993 в России узаконили колониальную Конституцию РФ и Россия стала страной третьего мира с наложенным клеймом: "развивающаяся страна". Это было сделано намеренно. Страны разграбили через механизмы международного банковского олигархата. Произошло это ПО ВОЛЕ НАРОДА, который не стал защищать социальное государство и УЗАКОНИЛ(!) в Конституции РФ свой колониальный статус. Россия стала колонией ПО ВОЛЕ НАРОДА. Вместо развития, роста и процветания страны, народ выбрал - нищенское существование. Народ это сделал САМ, приняв колониальную Конституцию России 12 декабря 1993 года.

БОМБА!!!

Генеральная прокуратура РФ разберётся 💥🤝 Ростислав Александрович Кокорев - суперпуперэксперт в ЦБ РФ и заведующий лаборатории финансовой грамотности МГУ.

01 сентября - думаете это "День знаний"??? ФИГУ!!!
Это день тотальной финансовой банковской безграмотности в России


Чему учат в наших финансовых вузах??? Эксперт по финансовой грамотности в экономическом факультете МГУ, Ростислав Александрович Кокорев, эксперт и консультант при Центральном Банке РФ, НЕ УМЕЕТ(!) отличать Полную Стоимость Кредита (ПСК) от Полной Стоимости Вклада (ПСВ), не способен отличить формулу "СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ" (запрещенных по Гражданскому Кодексу в кредитных линиях, статья 317.1, начисление процентов НИЧТОЖНО) от формулы "ПРОСТЫХ ПРОЦЕНТОВ", не способен обнаружить ошибки в элементарных формулах арифметики пятого класса.


Официальный сайт finuch.ru МГУ - намеренно вводит людей в заблуждение и производит подмену понятий в интересах Всемирного Банка, для ограбления и обмана населения России.


Этот дебильный учебник по финансовой грамотности УЖЕ ПРОВЕРИЛИ(!) 300 преподавателей в 15 регионах нашей страны. Учебник полностью прошел апробацию среди умнейших людей нашей страны!!!!!

"Ростислав против Банков" 04 серия "СУД против ВШЭ": 
Тут: https://vk.com/wall528664135_4435

 

 

 

 

✓========👇👇👇☀===========✓


03 серия "ФРС или Кто такой Герман Греф?":
https://youtu.be/AIAGUiiTpuo

"Ростислав против Банков" Доказательства на видео 26.04.2019

Сбербанк РФ обманывает всех граждан России. Откровенно. Нагло. Цинично. Обманывает по всем потребительским кредитам для физических лиц. Сбербанк РФ полностью контролируется Центральным Банком РФ (по закону о ЦБ РФ 86-ФЗ, Статья 8). Герман Греф входит в состав Совета Директоров Центробанка РФ. Герман Греф - это глава Сбербанка РФ. Герман Греф, также входит в состав совета директоров JPMorgan Chase. Центральный Банк РФ полностью подчиняется приказам МВФ (Международный Валютный Фонд).
01:40 - Герман Греф входит в состав совета директоров JPMorgan Chase.
03:10 - ЦБ владеет контрольным пакетом акций  два разных ответа на один и тот, же математический вопрос.


Подробную информацию вы можете получить на сайте: www.antibank.su
США, МВФ и ФРС (Федеральная Резервная Система) полностью контролируют и управляют Центральным Банком РФ и Сбербанком РФ и всей Российской Банковской Системой. Наша страна Россия - не имеет СУВЕРЕНИТЕТА. Россия НЕ может самостоятельно управляться нашим Правительством. Россия не может принимать самостоятельные, независимые от желания запада решения в экономике и внутренней политике. Всё законы в РФ пишутся только с иностранного разрешения и иностранного утверждения. Приказы для нашего правительства пишут Иностранные Специализированные Учреждения ООН, которые являются полностью независимыми от ООН, например, нашему Правительству РФ приказы отдаёт - МВФ (Международный Валютный Фонд).

Сбербанк РФ обманывает всех граждан России даже в элементарной математике. Использование СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ для потребительских кредитов - ЗАПРЕЩЕНО ЗАКОНАМИ РОССИИ [Статья 317.1 ГК РФ, часть 2 - начисление процентов на проценты - НИЧТОЖНО], [Статья 395 ГК РФ, часть 5 - Начисление процентов на проценты (это сложные проценты)].
 

Получается, что вы смело можете БРАТЬ КРЕДИТЫ  В  СБЕРБАНКЕ  РФ (а также в любых коммерческих Банках, действующих в России) и честно НЕ ОТДАВАТЬ(!!!!) их ежемесячными выплатами. Так как производя ежемесячные оплаты, вы "подводите" Сбербанк РФ под статью ГК РФ и своими ежемесячными выплатами  - ЗАСТАВЛЯЕТЕ(!!) Сбербанк РФ нарушать Закон. Чтобы не происходило нарушение законов РФ, вы просто - должны не производить ежемесячные выплаты по потребительским кредитам в Банк, а произвести одну единственную выплату, только в конце срока окончания пользования кредитом ("Два денежных потока" - это и есть схема, разрешенных законом, ПРОСТЫХ ПРОЦЕНТОВ).


Все материалы дела, предоставленные в ролике находятся, под личным контролем Генеральной Прокуратуры РФ. Также материалы находятся в Главном Управлении МВД. Получен официальный ответ от Генеральной Прокуратуры РФ. Благодаря материалам по делу "Ростислав против Сбербанка", проводится прокурорская проверка.


Также, информируем вас, что "Закон обратной силы - не имеет" и все кредиты, выданные для всех граждан России, полученные гражданами - ранее, также попадают под нарушение, производимое, всеми Банками РФ, которые считают кредиты для физ.лиц по схеме СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ.


Сбербанк РФ (и прочие коммерческие банки РФ) должны будут полностью выплатить гражданам России, по их заявлениям, все деньги, которые Банки РФ успели изъять у заёмщиков, через схему запрещённого в Российской Федерации СЛОЖНОГО ПРОЦЕНТА по всем кредитам для всех физ.лиц.

Подробную информацию вы можете получить на сайте: www.antibank.su
"Ростислав против Банков" 03 серия "ФРС или Кто такой Герман Греф?":
https://youtu.be/AIAGUiiTpuo

 

 

 

 

 

 

✓========👇👇☀===========✓


"Ростислав против Банков" 02 серия "353ФЗ, 2008У, ЧИСТНВДОХ":  
https://youtu.be/AUsjTS_JOaA

Ниже вы можете посмотреть два предыдущих видео (часть 1 и часть 2) со всеми подробностями этого дела: "Ростислав против СберБанка РФ" и с подробностями обмана Сбербанком РФ народа России.

На 01:32:00 - официальный ответ Финансового Департамента МЭРИИ Москвы . Который показал полную некомпетентность финансовых специалистов. Они путают формулу СЛОЖНЫХ(%), запрещённую законом, с формулы ПРОСТЫХ(%), которая законом разрешена. 

На 01:07:00 - Официальный ответ Сбербанка РФ.

На 00:21:05 и на 01:27:30 показано письмо Департамента Банковского Регулирования Центрального Банка России (41-22-2-8/1708). В котором ЦБ указывает, что ПСК (Полная Стоимость Кредита) считается с помощью СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ. А  ПСК без всех комиссий полностью совпадает с расчётом кредитов Сбербанком РФ. То есть Сбербанк РФ использует запрещённую формулу СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ в кредитовании физлиц.

На 01:32:00 показана полная некомпетентность финансовых специалистов Финансового Департамента Москвы, которые напечатали официальный на письмо в Газете "ВЕЧЕРНЯЯ МОСКВА" 21-28.03.2019 размещённом на сайте VM.RU на странице #11.

На 01:17:30 - Дополнительное Заявление в УВД по СВАО ГУ МВД.

На 00:08:20 "ДВА денежных потока" и основное отличие СЛОЖНОГО % от ПРОСТОГО %. Федеральный Закон. Формула СЛОЖНОГО ПРОЦЕНТА и ПРОСТОГО ПРОЦЕНТА. 

На 00:25:17 - показан официальный документ 140919.pdf размещенный на официальном сайте ЦентроБанка РФ. Показан отказ МосГорСуда прикреплять этот документ к делу. Ответ Центробанка РФ Агентству, размещенный на официальном сайте Центрального Банка тут: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/50624/140919.pdf


На сайте ЦентроБанка РФ находится официальный Документ:
http://www.cbr.ru/StaticHtml/File/50624/140919.pdf    МосГорСуд отказался принимать этот документ в дело "Ростислав против СберБанка". Однако, этот документ к рассмотрению уже приняла Генеральная Прокуратура РФ.

На 01:37:10 - с 01 января 2019 года все платежи в России, проходящие через SWiFT (ViSA, Mastercard) должны теперь облагаться дополнительными платежами в адрес американской компании и с обязательным формированием и отправкой ежеквартальной бумажной отчётности по всем платежам в бумажном виде. Связь оккупированной страны Россия с НОД. 

На 01:38:38 в 2006 году была принята ЭПС (Эффективная Процентная Ставка) и она полностью совпадает с формулой указания 2008-У и *полностью совпадает с иностранной формулой Международной Стандарты Финансовых Отчётов (MCФО, она же - iFRS. Буквы FRS читать как Federal Reserve System).*

На 01:39:50 - Формула в программе Excel - "ЧИСТВНДОХ" -"Чистый Внутренний Доход" в программе ЕХCЕL абсолютно точно считает по иностранным стандартам МСФО (iFRS - читать как ФРС, Федеральная Резервная Система).

На 01:40:00 - стандарты ФРС (Федеральная Резервная Система) и что будет, если вам отключат SWiFT. Все ваши карточки ViSA, MasterCard и Маэстро - перестанут работать. Альтернатива - карта МИР, которая продолжит работу на всей территории России без каких-либо проблем с англосаксонского SWiFTA.

На 00:08:00 и на 01:42:00 - Федеральный Закон 353-ФЗ о потребкредите вступил в силу 01 июля 2014. А закон 229-ФЗ (внесён в ГД 04 июля 2014). Принят Госдумой. Одобрен Советом 09 июля 2014. Подписан Президентом 21 июля 2014 и введён в действие 01 сентября 2014. Закон 229-ФЗ меняет основную формулу расчета ПСК.

На 01:42:00 - народ России "захотел" поднятия себе Пенсионного Возраста. А почему?? А потому, что ИМЕННО НАРОД(!!!) закрепил 12 декабря 1993 года, в Конституции РФ статью 15 часть 4 - "Приоритет международных принципов и норм, над законами России". Народ закрепил в Конституции РФ иностранный приоритет над собой, а Правительство РФ - исполнило волю народа и подняло ему Пенсионный Возраст. Всё как хочет народ во своей Конституции РФ.

На 00:04:20 - статья ГК РФ 317.1 часть 2, запрещающая использовать СЛОЖНЫЕ ПРОЦЕНТЫ в расчете кредитных линий Банком.

На 01:45:00 - "БАНКОВСКОЕ ДЕЛО" - Учебник для ВУЗов", 2010 год, Санкт-Петербург. Банк России владеет контрольным пакетом акций СберБанка РФ. Теперь понятно почему СберБанк плюёт на инструкции ЦентроБанка РФ. Это ОДНО И ТО ЖЕ ЛИЦО!!! 

На 01:47:50 расписан пример аннуитентных платежей на странице #213 "БАНКОВСКОЕ ДЕЛО". Полная Стоимость Кредита (ПСК) является формулой СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ, которая ЗАПРЕЩЕНА для кредитных линий для физических лиц в Российской Федерации.

Таким образом статья 6, 353-ФЗ (О Потребительском Кредите) настоящие СЛОЖНЫЕ ПРОЦЕНТЫ заменяет просто - неправильными. Неправильными настолько, что они гораздо хуже, чем СЛОЖНЫЕ ПРОЦЕНТЫ. Но делают это честно нежели МСФО.
То есть статья 6, 353-ФЗ о потребительском кредите математически правильные сложные проценты (при 365-дневном годе) заменяет на математически неточные сложные проценты в соответствии с формулой ЦБ в методических рекомендациях к Положению #39-п. Настолько неточные, что становятся неправильными.
А вот Сбербанк РФ формулу СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ вообще подменяет на ПРОСТЫЕ ПРОЦЕНТЫ. Точнее он просто врёт, называя запрещённую формулу СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ - ПРОСТЫМИ. Делает вид, что считает кредиты для физ.лиц ПРОСТЫМИ, а на самом деле запрещенными СЛОЖНЫМИ. На настоящем сайте antibank.su опубликована вся переписка со Сбербанком РФ. Читать ниже.

"Ростислав против Банков" 02 серия "353ФЗ, 2008У, ЧИСТНВДОХ":  
https://youtu.be/AUsjTS_JOaA

 

 

 

✓========👇☀===========✓


Видео. Первая серия "МОСГОРУД и СЛОЖНЫЙ %":   
https://youtu.be/q93EyL78yYE

Видео. Первая серия. "Ростислав против Банков",
Видео (часть 1) сразу после МосГорСуда, тут: https://youtu.be/q93EyL78yYE

На видео - ниже. Съёмка в кафе, сразу же после заседания МосГорСуда РФ - 26 марта 2019 года.  Суть вопроса - это грабёж заёмщиков и намеренная подмена Сбербанком РФ понятий СЛОЖНЫЙ (%) и ПРОСТОЙ (%). Сбербанк это делает намеренно, в нарушение Законов РФ, для осуществления беспрепятственного грабежа заёмщиков.

Видео. Первая серия. "Ростислав против Банков",
Видео (часть 1) сразу после МосГорСуда, тут: https://youtu.be/q93EyL78yYE

 

✓========yes☀===========✓

 

 

 

 

НИЖЕ ПРЕДСТАВЛЕННЫ ДОКАЗАТЕЛЬСТВА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ ВМЕСТО ПРОСТЫХ ПРОЦЕНТОВ НА САЙТЕ СБЕРБАНКА РФ.

 



Предлагаю читателям прочитать переписку Романенко Р.В. с Кокоревым Р.А., экспертом ЦБ  http://antibank.su/media/1/Переписка_с_Кокоревым_Р.А.docx


Данный видеофайл удостоверяет, что Сбербанк РФ на официальном сайте заявляет, что он называет сложные проценты - простыми процентами.
http://antibank.su/media/1/IMG_2375.MOV


Ссылка на файл, тут:
https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/formula_deposite.pdf


После обращения Романенко Ростислава в Генпрокуратуру с официальным заявлением, в конце августа 2019 года Сбербанк тут же - среагировал, и по этой ссылке разместил совсем другой файл, исходный файл на всякий случай был сохранен и размещен на этом сайте:
http://antibank.su/media/1/formula_deposite.pdf


То есть Сбербанк РФ осознал, что "кто-то догадался", и, наконец, люди поняли, что Сбербанк РФ врёт ОСОЗНАННО(!) своим потребителям (вводит людей в заблуждение относительно того, что Сбербанк РФ считает ПРОСТЫМИ ПРОЦЕНТАМИ, а на самом деле обсчитывает СЛОЖНЫМИ ПРОЦЕНТАМИ, которые по закону запрещены).

Начальная версия файла расчетов Сбербанка РФ:
http://antibank.su/media/1/formula_deposite.pdf


Первый официальный файл Сбербанка РФ до 01 сентября 2019 года выглядел так:


Конечная версия файла расчетов Сбербанка РФ (которую они впопыхах исправили после реакции прокуратуры):
https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/formula_deposite.pdf